Sind Banken wirklich bereit für Instant Payments? 5 Tipps zur Implementierung

Im Oktober 2022 veröffentlichte die EU-Kommission einen Regulierungsentwurf, der Instant Payments zum Standard im SEPA-System machen soll. Durch diese neue Regulierung werden die meisten Banken bis Ende 2024 verpflichtet, ihren Kunden SEPA-Echtzeitüberweisungen anzubieten. Das bedeutet, dass allein in Deutschland knapp 200 Banken im kommenden Jahr Instant Payments einführen müssen.

von Christian K. Schwarz, European Head of Payments bei Finastra

Der deutsche Bankenmarkt wird jedoch einige Herausforderungen bewältigen müssen, unter anderem über die bloße Einhaltung von Vorschriften hinauszugehen und Lösungen anzubieten, die tatsächlich den Kundenanforderungen entsprechen. Auf der anderen Seite liegen die Vorteile der Einführung von Instant Payments für Verbraucher, Unternehmen und die Finanzbranche auf der Hand:

Kundenerlebnis und Cashflow-Management werden verbessert sowie die Harmonisierung von Zahlungen im EU-weiten Zahlungsraum ermöglicht.”

Banken, die von der Einfachheit und den niedrigeren Gesamtbetriebskosten einer Instant-Payments-Lösung profitieren möchten, sollten folgende fünf Schritte bei der Implementierung erwägen:

1. Sicherstellung der Einhaltung von Vorschriften

Die Regulierung sieht vor, dass Payments Service Provider (PSP) in allen 27 EU-Ländern verpflichtet werden, rund um die Uhr und an 365 Tagen im Jahr Instant Payments anzubieten und empfangen zu können.

Außerdem dürfen für diese Transaktionen keine höheren Gebühren erhoben werden als für traditionelle Überweisungen.”

Eine wichtige Compliance-Anforderung ist die Überprüfung des Namens des Zahlungsempfängers anhand seiner IBAN, bevor eine Zahlung genehmigt wird. PSPs müssen den Zahlenden im Falle einer Nichtübereinstimmung bezüglich eines möglichen Betrugs benachrichtigen. Der Zahlende kann dann entscheiden, ob er den Zahlungsauftrag fortsetzen oder stoppen will.

PSPs müssen außerdem täglich überprüfen, ob die EU-Sanktionen ihre Kunden betreffen. Wird dieses wichtige Sanktionsprüfungsverfahren nicht durchgeführt, kann der PSP der anderen beteiligten Partei finanziell geschädigt werden.

Bei der Auswahl einer Lösung sollten Banken nach einem Partner suchen, der über das Wissen, die Erfahrung, die Technologie und die Fähigkeit zur Integration von Drittanbietern verfügt, um den Aufwand für die Einhaltung von Vorschriften zu verringern und einen reibungsloseren Übergang zu Instant Payments zu ermöglichen.

2. Implementierung von einheitlichen Standards

Ein entscheidender Aspekt bei der Einführung von Instant Payments ist die Übernahme einheitlicher Standards wie ISO 20022.

Das neue Nachrichtenformat bringt erhebliche Vorteile mit sich, z. B. die Verringerung des Fehler- und Betrugsrisikos und die Verbesserung der Verfügbarkeit, Genauigkeit und Integrität von Daten.”

Außerdem ermöglicht ISO 20022 eine effizientere Zahlungsabwicklung. ISO-20022-Nachrichten können im Vergleich zu den bisherigen Nachrichtentarten schneller und nahtloser verarbeitet werden. Diese rationalisierte Verarbeitung ermöglicht kürzere Transaktionszeiten und eine schnellere Abwicklung, was die betriebliche Effizienz für Banken und ihre Kunden erhöht. Das Nachrichtenformat ermöglicht den Austausch detaillierterer Zahlungsdaten und damit die Entwicklung innovativer Zahlungsprodukte und -dienstleistungen. Die Auswahl einer systemeigenen ISO-20022-Lösung sollte daher ein wichtiger Faktor in der Instant-Payments-Strategie einer Bank sein.

3. Priorisierung von nahtlosen Integrationen

Bei der Implementierung einer Instant-Payments-Lösung ist ein entscheidender Faktor, dem die Banken Vorrang einräumen sollten, eine einfache Integration mit ihren bestehenden Zahlungsverarbeitungssystemen. Banken verfügen oft über alte Infrastrukturen, die sich nur schwer an moderne Technologien anpassen lassen. Daher sollten sie bei der Auswahl einer Lösung auf die Verfügbarkeit von standardisierten Schnittstellen und Integrationswerkzeugen achten.

Durch Open Banking und APIs kann die Integration neuer Anwendungen und Lösungen schnell, kostengünstig und nahtlos erfolgen.”

Die Priorisierung einer nahtlosen Integration minimiert die Beeinträchtigung des Tagesgeschäfts während der Einführung. Die Kunden erwarten heute schnelle, bequeme und sichere Zahlungsoptionen, doch dies darf das Kundenerlebnis nicht beeinträchtigen.
Außerdem können Banken, wenn sie einer einfachen Integration Vorrang einräumen, ihre aktuelle Infrastruktur für die Zahlungsabwicklung nutzen. Viele Banken haben erheblich in ihre Zahlungsverarbeitungssysteme investiert.

Die nahtlose Integration einer Instant-Payments-Lösung in diese bestehenden Systeme senkt die Kosten und steigert die Rentabilität.”

Dadurch entfällt die Notwendigkeit einer kompletten Umgestaltung der Infrastruktur, so dass Banken ihre aktuelle Infrastruktur weiter nutzen und gleichzeitig die Vorteile von Instant Payments erschließen können.

4. Sicherheitsmaximierung und Betrugsprävention

Die Verbesserung der Sicherheit und die von Betrugsprävention sind entscheidende Faktoren bei der Implementierung einer Lösung für Instant Payments. Für ein bestmögliches Ergebnis sollten Banken eine Partnerschaft mit einem Unternehmen anstreben, das ihnen den Zugang zu offenen Technologien und einem breiteren Ökosystem erleichtert, um die Implementierung von Mehrwertdiensten Dritter zu ermöglichen.

Im Rahmen eines Ökosystems können Banken mit FinTechs zusammenarbeiten, die beispielsweise eine Multi-Faktor-Authentifizierung anbieten und so das Risiko unbefugten Zugriffs verhindern.”

Andere FinTechs haben sich auf fortschrittliche Betrugserkennungsinstrumente spezialisiert, die Banken helfen, betrügerische Transaktionen zu erkennen und zu verhindern. Diese Tools nutzen verschiedene Technologien wie maschinelles Lernen und künstliche Intelligenz, um Transaktionsdaten zu analysieren. Durch die Erkennung von betrügerischen Anomalien und Mustern können Banken und ihre Kunden sofort Maßnahmen zur Risikominderung ergreifen. Banken können sich auch mit FinTechs zusammenschließen, die eine Lösung zur Bestätigung des Zahlungsempfängers anbieten und sich auf den wahrscheinlichen Fall vorzubereiten, dass dies bald zu einer regulatorischen Anforderung für Banken wird.

5. Agilität bei der Anpassung an künftige Anforderungen

Die Flexibilität einer Instant-Payments-Lösung zur Anpassung an neue Anforderungen ist von entscheidender Bedeutung. Diese Flexibilität ermöglicht es den Banken, den sich entwickelnden Kundenanforderungen gerecht zu werden und neue und erweiterte Zahlungsarten – wie Request to Pay – sowie Channels und gesetzliche Vorgaben zu unterstützen.

Um die richtige Lösung auszuwählen, ist eine langfristige Strategie für den Zahlungsverkehr entscheidend.”

Diese sollte mit einer eingehenden Analyse der betrieblichen Anforderungen einer Bank, der Kundenerwartungen und der regulatorischen Anforderungen beginnen. Andernfalls riskieren die Banken, dass sie zu einem späteren Zeitpunkt kostspielige Anpassungen oder sogar einen Technologiewechsel vornehmen müssen.

Ein langfristiger, strategischer Ansatz, der die Cloud für erhöhte Skalierbarkeit und Sicherheit sowie die Fähigkeit zur nahtlosen Integration mit FinTech-Anwendungen von Drittanbietern einschließt, trägt dazu bei, dass die Lösung die Anforderungen und Ziele der Bank erfüllt, sowohl heute als auch in Zukunft.”

Instant-Payments-Lösungen werden zwar in Zukunft ohnehin verpflichtend, aber Banken können schon jetzt die Vorteile der Lösungen für sich nutzen, um sich wettbewerbsfähig aufzustellen. Wenn Banken die genannten Faktoren berücksichtigen, können sie einen nahtlosen Übergang zu Instant Payments gewährleisten, ihren Kunden ein besseres Erlebnis bieten und sich in der sich entwickelnden Finanzlandschaft vom Wettbewerb abheben. Christian K. Schwarz, Finastra